Sådan er du forsikret, når huset rammes af skybrud
Vejret bliver stadig vildere og vådere, og oversvømmelse har ramt mange danske husejere de seneste år. Derfor er det mere vigtigt end nogensinde, at du har styr på din hus- og indboforsikrings dækning, dine rettigheder - og pligter. Læs her, hvad din forsikring dækker, og hvad du skal gøre, hvis dit hus pludselig fyldes med vand som følge af skybrud.
Hvordan er du dækket ved skybrud?
Husforsikring
Den almindelige husforsikring dækker vandskader på ejendommen som følge af regn. Men der skal være tale om så kraftigt et skybrud, at utilstoppede og vedligeholdte afløbssystemer ikke kan aflede vandet. Som man siger i forsikringsverdenen: Hvis vandet ikke kan få afløb, hvor der normalt er afløb.
Nogle selskaber har desuden en meteorologisk definition af, hvad de betragter som et tilstrækkelig kraftigt skybrud, nemlig 30-50 mm regn i løbet af 24 timer eller 1-2 mm regn i minuttet. Om der på en given dag er faldet så meget regn på din egn, kan du se på Forsikringsvejret.dk.
Med en husforsikring får du dækket skader på huset som følge af skybruddet, og mange selskaber dækker desuden udgifter til at få pumpet vand væk, så der ikke opstår yderligere skader.
Hvis vandet kommer ind ad kælderdøre og vinduer, fordi afløbet i kælderskakten eller i lyskassen ikke kan lede vandet bort, vil der typisk også være dækning.
Hvis vandet kommer ind i huset, fordi vandet ikke kan komme væk via vejristene, vil der typisk også være dækning. Dette gælder som regel for huse der ligger tæt på vejen.
Husforsikringen dækker normalt ikke vandskader som følge af indsivende vand gennem revner i bygningen eller som følge af højt grundvand eller lignende. Dine ejendele dækkes af indboforsikringen, og her er der ikke krav om en bestemt nedbørsmængde, før du kan få erstattet ejendele, som er ødelagt i forbindelse med indtrængende regnvand.
Hvad dækker forsikringen ikke?
Langt de fleste husforsikringer dækker ikke skader som følge af indsivende vand fra revner i mure eller skader, som skyldes, at grundvandet står for højt, eller at en å eller en sø løber over, så have og hus oversvømmes.
Du kan dog søge Stormrådet om erstatning ved oversvømmelser, som skyldes hårdt vejr, der får hav, søer eller åer til at gå over sine bredder og beskadige dit hus. Du betaler til Stormflodsordningen gennem din brandforsikring. En ansøgning til Stormrådet skal sendes via dit forsikringsselskab.
Tjek dit hus for indsivende vand
Derfor er der god grund til at tjekke dit hus. Mange steder i Danmark slog 2011 alle tidligere regnmængderekorder, og grundvandet står mange steder så højt, at der er øget risiko for eksempelvis stående vand i haven, som kan løbe ind i huset via revner i kældervæg eller fundament og lignende.
Sådan forebygger du vandskade i kælderen
Ved mindste tegn på indsivende vand bør du kontakte en murer eller bygningssagkyndig for at få vurderet, hvad der kan gøres, inden skaden bliver for omfattende. Indsivende vand i fx en kældervæg nedbryder væggen. De synlige tegn er, at maling og puds falder af i flager eller bobler op. For husforsikringen dækker i langt de fleste tilfælde ikke den slags skader. Heller ikke, selv om du kan dokumentere, at du har gjort, hvad du kunne for at forhindre skaden fx etableret omfangsdræn, etableret en faskine i haven, tætne kælderdøre osv.
Kan jeg få yderligere dækning mod vandskader?
Udvidet vandskadeforsikring
Nogle forsikringsselskaber tilbyder en udvidet vandskadeforsikring, der dækker reparation af skader på huset som følge af for højt grundvand eller vand fra hav, sø eller å.
I de risikoområder, hvor forsikringen kan være interessant, får husejere ofte en noget høj præmie. <xml> </xml> De sidste års skybrud har haft indvirkning på både præmier og selvrisici.
Kan forsikringsselskabet nægte at dække vandskader?
Forsikringsselskaberne kan som udgangspunkt ikke afvise at betale for vandskader, som ifølge husforsikringens police er dækket.
Men der kan være grænsetilfælde, hvor der hersker tvivl om, hvorvidt der er tale om en pludseligt opstået situation, eller om skaden skyldes længerevarende påvirkning. Det sidste dækkes ikke af en normal husforsikring.
Som konsekvens af den seneste tids mange oversvømmelser af huse og ejendomme er nogle forsikringsselskaber begyndt at pålægge husejerne nye krav i husforsikringen.
Fx bliver husejere med hyppige skader i stigende grad pålagt at fjerne organiske byggematerialer som gipsplader og trægulve fra kældre og erstatte dem med uorganiske byggematerialer som klinker. Eller ejerne skal installerer højtvandslukker, pumpebrønde mv. Hvis ikke husejeren efterkommer disse krav, vil skybrudsdækningen, på de organiske materialer i kældre, kunne blive annulleret.
Hvad skal jeg gøre i tilfælde af risiko eller skader?
- Anmeld skaden
Du skal først og fremmest kontakte dit forsikringsselskab for at vide, hvordan du anmelder skaden.
- Dokumentér skaden
Dernæst skal du dokumentere skaden. Tag billeder af ting og af de områder i huset, som er ramt. Smid ikke noget ud, før du har talt med forsikringsselskabet. Beskadigede ting skal måske gemmes, for at du kan dokumentere skaden. Når det er muligt, kan du lave en liste over ødelagt ejendele.
- Minimér skaden
Herefter er der en masse praktiske ting, du kan gøre, for at minimere skadens omfang. Det kan være at flytte ting op på tørre områder, pumpe vand væk, opstille en affugter, lufte ud osv. Du kan kontakte firmaer, som kan hjælpe dig med disse opgaver.
Normalt samarbejder dit forsikringsselskab med bestemte skadeservicevirksomheder, som du efter aftale med forsikringsselskabet kan kontakte. Forsikringsselskabet vil som regel dække udgifterne til denne hjælp, men det skal du huske at spørge forsikringsselskabet om.
Hvis du overvejer at vælge en anden skadeservice, bør du sikre dig hos dit forsikringsselskab, at regningen vil blive dækket alligevel. Det kan du nemlig ikke være sikker på.
Der er flere forsikringsselskaber, der dækker den arbejdstid, du har lagt i at selv tørre op. Der betales omkring 80 kr. i timen for eget arbejde.
Følgende bør du få styr på hurtigt efter vandets indtrængen:
- Hvis skybrudskatastrofen indtræder, og fx din kælder fyldes med vand, skal du rent praktisk allerførst redde alle de ting, som du kan.
- Få ejendelene op fra kælderen og stil dem et tørt sted. Hvis det er tørvejr og ikke koldt, kan du midlertidigt stille tingene udenfor på flise- eller betonunderlag. En garage, et tæt skur eller en carport kan også bruges.
- Hvis du stiller dem på et tørt sted indenfor, skal du sikre dig, at dryppende eller sivende vand fra ejendelene ikke ødelægger gulvet. Stil tingene på et klinkegulv, et cementgulv eller lignende. På trægulve, tæppebelagte gulve og lignende skal du først dække med plast.
- Kontakt forsiringsselskabet og tag billeder af dine beskadigede ejendele. Smid ikke noget væk, før du har dokumenteret skadens omfang over for forsikringsselskabet.
- Når du har reddet det, som reddes kan, skal du forsøge at fjerne vandet og eventuelt bagefter få opstillet en affugter.Kan du ikke fjerne vandet selv, kan du efter aftale med forsikringsselskabet få hjælp fra en skadesservicevirksomhed.
Hvordan klager jeg over forsikringsselskabets afgørelser?
Hvis du er utilfreds med en afgørelse fra dit forsikringsselskab, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Det koster 150 kr. at få en klage forelagt for ankenævnet (stiger til 200 kr. i 2012). Se hvordan du klager her.
Klagere vinder ikke husforsikringssager, der åbenlyst handler om, at højere grundvand eller fejl i bygningens konstruktion har ført til, at vand trænger ind i for eksempel kælderen.
Derimod er der ifølge ankenævnet en del sager om erstatningsopgørelsen, dvs. hvor stor en erstatning, husejeren får, hvis der er tale om skader i forbindelse med skybrud. Husejeren ønsker måske at få erstattet et ødelagt gulv til nyværdi, mens forsikringsselskabet vurderer, at gulvet i forvejen var så skadet, at der skal udbetales en mindre erstatning.
Du kan selv se de enkelte afgørelser på sager på ankenævnets hjemmeside. Vælg menupunkterne Find kendelser > Produkttype (vælg Bygning) > Kendeord (vælg Skybrud).
Er der stigning i antallet af vandskader?
Et kig på statistikken hos Forsikringsoplysningen løfter sløret for en stigende tendens.
De årlige bygnings- og løsøreerstatning for skybrudsskader har de sidste 5 år ligget på mellem 150-850 millioner kroner. (både indbo, hus og erhverv- forsikring)
Skybruddet i 2011 kostede forsikringsselskaberne 4,9 milliarder kroner. En femdobling af de tidligere års erstatninger på skybrudsskader.
Bliver der flere skybrudsskader i fremtiden?
De seneste 5-10 år er der sket en ændring af nedbøren i Danmark. Det gælder både, hvornår den falder og i hvilke mængder. Meget tyder på, at der vil komme mere ekstreme former for nedbør. Ifølge Danmarks Meteorologiske Institut (DMI) og FN's klimapanel IPCC kan vi i Danmark frem til 2100 forvente:
- At den samlede regnvandsmængde vil stige med 10-15 procent.
- En stigning i nedbøren om vinteren på 20-40 procent. Samtidig forventes et mindre fald i nedbøren om sommeren.
- Situationer med meget kraftig nedbør om efteråret, cirka tre gange flere end hidtil.
- At grundvandet vil stå 1,5-2 meter højere end i dag.
- Stigende temperaturer med en årlig gennemsnitstemperatur, der er 3-5 grader højere end i dag.
- LÆS OGSÅ: Klimaændringers betydning for nedbør, grundvand og kloakker
Vil forsikringspræmien stige som følge af de mange oversvømmelser?
Svaret er sandsynligvis ja.
De store forsikringsselskaber afviser, at den seneste tids ekstreme regnskyl har betydning for præmierne på husforsikringer aktuelt. Men fortsætter tendensen med hyppige skybrud (det samme gælder ekstreme tøbrud), vil det få konsekvenser.
Forsikringsselskaberne er selv forsikret i reassuranceselskaber, som vil kræve en højere præmie, hvis de skal dække et øget antal udbetalinger.
Flere individuelle vurderinger
Der vil sandsynligvis også komme flere individuelle vurderinger af huse, den såkaldte mikrotarifering. Det betyder, at huse i risikoområder eller huse, som ikke opfylder forsikringsselskabernes krav til standard og materialer, individuelt vil blive pålagt en højere præmie.
Ikke alle selskaber benytter mikrotarifering, men de, som gør, fx Codan, oplyser, at det redskab i højere grad vil blive taget i anvendelse. Det er skidt for husejere, som hyppigt oplever oversvømmelser, men det betyder samtidig, at husejere i ikke-truede områder i mindre omfang end ellers skal betale for de truede huse.