Vismænd: Betal 20 pct. kontant eller få et fast forrentet lån
Frygten for rentechok får vismændene til at foreslå, at maksimalt 80 pct. af boligen må belånes med variabelt forrentede bank- og realkreditlån.
Ville du have råd til at skulle betale 20 pct. kontant for at få din drømmebolig? Det kan blive tilfældet, hvis et forslag fra vismændene bliver en realitet.
Forslaget vil få voldsomme negative konsekvenser for boligmarkedet, advarer boligøkonom i Nordea Kredit, Lise Nytoft Bergmann.
Mange danskere har belånt deres boliger i dag fuldt ud med variabelt forrentede realkreditlån, men også banklån. Det bør der være en grænse for, og den grænse skal være på 80 pct., skriver vismændene i deres seneste rapport.
Så hvis man vil have et flekslån op til 80 pct., der er den aktuelle grænse for realkreditlånet, skal man selv have de resterende 20 pct. med. Eneste alternativ er, at en del af boliglånet bliver baseret på de noget dyrere fast forrentede obligationer.
”Grænsen bør gælde for summen af lån og ikke specifikt for realkreditlån,” skriver vismændene. I dag er mange boliger ofte belånt helt op til 100 pct. De 80 pct. er realkreditlån, resten lån i banken. I mange tilfælde er også banklånene afdragsfrie.
Og der vil være en stor gevinst ved at gøre op med det. Omkostningerne vil derimod være små, mener vismændene.
”Disse forhold taler sammenlagt for, at muligheden for at optage lån med variabel rente i den enkelte ejerbolig bør reduceres,” mener vismændene.
Baggrunden for anbefalingen er, at mange danske familier er så rentefølsomme, at en renteforhøjelse vil kunne få en stor negativ effekt for samfundsøkonomien. Familier med rentetilpasningslån har færre likvide midler end andre. Næsten 40 pct. af familierne med rentetilpasningslån har kun likvider, der svarer til en månedløn. Deres formue er typisk også lavere end andres.
Stiger renten, vil de blive ramt ekstremt hårdt. Den risiko løber de ikke, hvis de skifter til fast forrentede lån, eller selv har 20 pct. med, når de køber ejendom.
Men bliver det en realitet, vil det få store konsekvenser. Det vil i høj grad gå ud over de dyrere områder.
”Der er ingen tvivl om, at det vil påvirke boligpriserne negativt. I bedste fald vil det betyde, at boligejeren vil skulle betale en samlet set højere rente på deres boliglån. I værste fald vil det betyde, at boligmarkedet sendes i tur i ringhjørnet,” siger Lise Nytoft Bergmann til epn.dk.
For hvis bankerne ikke må belåne de resterende 20 pct. af boligen med pant i ejendommen, er de nødt til at hæve renten. Ellers er risikoen for stor.
Hvis ikke bankerne ønsker at låne så store usikrede beløb ud, vil boligkøberne være nødsaget til at spare et langt større beløb op selv end ellers. I det tilfælde vil handelsaktiviteten dykke gevaldigt i en længere periode ikke mindst i de dyre områder, hvor et boligkøb vil kræve en særdeles stor opsparing. I de dyre områder kan man derfor forestille sig, at det bliver næsten umuligt at være førstegangskøber,” siger Lise Nytoft Bergmann.
Hun har lavet følgende beregninger:
Skal man købe en lejlighed på 80 kvm i dag, koster den 2.215.000 kr. i København og 2.052.000 kr. i Aarhus. Ved en udbetaling på 20 pct. vil det betyde, at køberne skal stille med 443.000 kr. henholdsvis 410.000 kr. for at komme ind på boligmarkedet, hvis adgangsbilletten er en udbetaling på 20 pct. Hertil kommer diverse flytteomkostninger mv.
Er der tale om et hus på 140 kvm, så koster det 3.743.000 kr. i København og 2.562.000 kr. i Aarhus. Her vil huskøberne skulle spare 743.000 kr. hhv. 512.000 kr. op inden de vil være i stand til at få foden indenfor. Ønsker man at købe hus i Gentofte, og skal man stille med 20 pct. af prisen på 4.811.000 kr., så skal man ryste op med ikke mindre end 962.000 kr.
”Det er selv for et par med gode lønninger et meget stort beløb. Og det vil også være et meget stort beløb at skulle yde på usikret basis for en bank,” siger Lise Nytoft Bergmann.