Hvad er refinansiering af et lån?
Når man skal refinansiere et lån betyder det at banken man har taget lånet i, indløser lånets bagvedliggende obligationer svarende til restbeløbet til en kurs på 100. Derefter investerer banken i nye obligationer, og afhængigt af disse investeringer vil renten på lånet stige eller falde efter refinansieringen.
Hvis man har taget et flexlån vil refinansieringen finde sted efter en aftalt periode. Når man tager lånet, kender man kun renten frem til næste renteperiode, næste refinansiering.
Idéen med at tage et rentetilpasningslån (et lån med forudbestemte intervaller for refinansiering) er, at renten er betydeligt lavere end vil mange andre former for lån. Man kan også vælge at forlænge perioden med fast rente, hvis man nu er særligt tilfreds med en lav rente.
Perioden man vælger at binde renten på kan afhænge af om man ønsker risikoen og den medfølgende mulighed for en meget lav rente i et flexlån. Om man ønsker sikkert og stabilt at tilbagebetale lånet indenfor de næste 10 år, eller om man vil binde sig for længere tid på en rente så man kan betale afdrag over længere tid til en lavere sats. Det er en god ide at være på forkant, så man ved hvornår det vil være hensigtsmæssigt at refinansiere sit lån.
Hvordan foretager man refinans
Refinansiering (refinans) af et lån betyder ganske simpelt renteregulering. Bankerne skal tjene penge for at være i stand til at udbetale det beløb en låner har taget. En måde at gøre dette på er ved at købe og sælge obligationer.
Når man foretager refinansiering af sit lån, indleder man sig på de præmisser der gør sig gældende for bankens investeringer i bestemte obligationer. At refinansiere forudsætter at man har et realkreditlån og sker ofte helt automatisk medmindre man ønsker at ændre på det.
Mange lån er indgået med overensstemmelse om refinansiering efter f.eks. 1, 3 eller 5 år, og når renteperioden er udløbet kan man enten lade banken foretage refinansieringen og fortsætte med samme interval, ændre det, eller omlægge lånet helt.
Reglerne for refinansiering er forskellige i Norge, Sverige og Danmark. I Norge kan låntagere ifølge www.refinansiere.net frit bytte deres lån til nye banker uden at betale gebyrer.
Hvis man ønsker at refinansiere er det en god ide at rådføre sig med sin den udbydende bank, så man finder den helt rette fremgangsmåde. Beløbet for bidragssatser og kursskæringer varierer fra bank til bank.
Selvom renten er lav på realkreditlån for tiden kan de samlede omkostninger for omlægning af renten variere en del. Dog vil det oftest være langt billigere at forlænge en lånefrekvens i forhold til at omlægge sit lån helt.
De forskellige fordele og ulemper
Man skal altid være opmærksom på den risici der følger med et realkreditlån. Det er sådan set ligegyldigt om der er tale om et flexlån eller et lån med længere fast rente. Hvis man f.eks. refinansierer hvert halve år, skal man være bevidst om muligheden for, at renten pludselig stiger markant.
Samtidig kan man også forvente det modsatte, så er dette valget man tager skal man have en økonomi der kan holde til op-og nedture. Man kan argumentere for, at det er forbundet med lavere risici at refinansiere til en længere fastrenteperiode, men i dette tilfælde vil man være bundet til én bestemt rente over længere tid, som ikke ændrer sig hvis markedet gør. Således kan en rente, man anser for lav i dag, være relativt høj om nogle år. Der er naturligvis mange andre detaljer der skal overvejes, før man tager et flexlån eller refinansierer. Banken låser typisk lånet to måneder før refinansieringen, så man skal være ude i god tid hvis man ønsker at ændre i sit lån.
Under refinansiering er der også mulighed for at ændre afdragsprofilen, hvilket indebærer at man indtil næste fastrenteperiode kan aftale ikke at betale afdrag af lånet. Dette kræver dog en godkendelse fra banken.
Det er ikke kun flexlån med faste renteperioder der giver mulighed for refinansiering. Også ved andre typer lån kan banken vælge at gå ind og indløse obligationerne og investere i nye med anderledes renter.
Ved et rentekort-lån følges renteperioden og refinansieringen f.eks. ikke ad. Det vil sige at man kan opleve vekslende renter hvert halve år, og får mulighed for at ændre på omstændighederne hvert tredje år. Et argument for at tage dette lån kan være, at omkostninger som kursskæring, vil være lavere.
Hvem giver dig et nyt lån?
De fleste banker tilbyder et nyt lån, og er du tilknyttet en bestemt bank bør du kontakte din bankrådgiver dér for et konkret lånetilbud. Hvis du bor i Norge kan du tjekke bank oversigten på forbrukslån.no.
Nordea og Realkredit Danmark er blandt de mange som tilbyder at ændre lånets rente. De fleste banker vil tage hensyn til efterspørgslen fra deres kunder når de beslutter hvilke obligationer de vælger at investere i.
De mest almindelige tidspunkter for refinansieringen er enten januar og oktober. Mange har udsigt til refinansiering her op mod nytår, og det er væsentligt at have undersøgt og overvejet sine muligheder grundigt.