Sådan kan du låne i dine mursten

Har du en solid friværdi i boligen og en beskeden pensionsopsparing, er det nærliggende at supplere pensionen med et nedsparingslån. Men det gælder om at få planlagt nedsparingen i god tid, før pensionisttilværelsen starter, lyder det fra privatøkonomisk rådgiver Susanne Arvad fra Arvads Finanshus.

Tag en beslutning og planlæg

- Inden du bliver 58 år, bør du have et overblik over, hvornår du vil pensioneres eller overgå til efterløn, og hvordan din økonomi vil se ud til den tid. Udskyder du beslutningen, kan du let komme til at gå glip af nogle muligheder, siger hun og fortsætter:

- Realkreditselskaberne er efter finanskrisen blevet mere strikse med deres kreditvurdering. Det er derfor langtfra sikkert, at du som pensionist med en forholdsvis beskeden indkomst vil være i stand til at blive godkendt til et afdragsfrit lån – selvom der er masser af friværdi i boligen.

En god løsning er derfor at få belånt ejendommens friværdi, mens indkomsten er relativt høj, hvilket styrker muligheden for en optimal belåning af ejendommen.

LÆS OGSÅ: Overblik over låntyper

To nedsparingsmodeller

Som udgangspunkt har du to muligheder for at hive penge ud af boligen. Enten kan du optage et variabelt forrentet lån med 10 års afdragsfrihed i realkreditselskabet, eller du kan optage et såkaldt prioritetslån i banken.

Inden du vælger mellem de to nedsparingsmodeller, bør du imidlertid få undersøgt mulighederne i henholdsvis realkreditselskabet og banken. Et afgørende punkt er således, at du som låntager i realkreditselskabet skal have ret til en selvvalgt periode med afdragsfrihed – uden en ny kreditvurdering.

På banksiden vil du ofte blive tilbudt et såkaldt prioritetslån. Problemet er blot, at renten på et prioritetslån typisk ligger på mellem 4 og 5 procent. Derfor gælder det om at finde en bank, der tilbyder en rente, som ikke ligger markant over de cirka 1,5 procent, som et F1-lån koster.

LÆS OGSÅ: 5 gode råd, når du skal skifte bank

Jyske Bank fører på lav prioritetsrente

I skrivende stund har Jyske Bank det bedste bud på et prioritetslån med en rente på 1,78 procent for lån på op til 80 procent af vurderingen. BRFkredit Bank blev i 2013 kåret som det bedste køb af forbrugerbladet, Forbrugerrådet Tænk Penge, men er siden blevet overhalet at Jyske Bank og af egne prisforhøjelser.

Realkreditselskabet er den billigste mulighed, men metoden er ikke helt så fleksibel som det noget dyrere prioritetslån. Vælger du realkreditselskabet, er det nærliggende at optage et variabelt forrentet lån med 10 års afdragsfrihed efter klippekortmodellen.

LÆS OGSÅ: Skift bank – og spar en månedsløn

Den fleksible model i banken

Realkreditselskabets nedsparingsmodel indebærer imidlertid lidt ekstra arbejde med at placere den ledige kapital og er heller ikke så fleksibel som bankernes prioritetslån. Derfor ser blandt andet Danske Bank ikke realkreditmodellen som den mest indlysende nedsparingsmodel:

- Ofte vil det være oplagt at vælge et Danske Prioritet-lån, som på mange måder svarer til et F1-realkreditlån. Her kan pensionisten så trække beløb efter behov. Og der betales kun renter af det trukne beløb, lyder det fra informationsafdelingen i Danske Bank.

Til gengæld for fleksibiliteten betaler kunderne typisk en rente på mellem 4 og 5 procent i banken – dog med Jyske Bank og BRFkredit Bank som de positive undtagelser.

Sådan sikrer du dig

Regler for afdragsfrihed