Tjek din bilforsikring en gang om året – især hvis du kører elbil

De fleste danskere har en række forsikringer, som de betaler for år efter år. Bilforsikring, indboforsikring, husforsikring og måske også ulykkesforsikring. Men selvom forsikringer fylder en betydelig post i privatøkonomien, er det de færreste, der løbende tjekker, om de egentlig stadig betaler den rigtige pris. 

Det kan være en dyr vane. 

For i modsætning til mange andre produkter bliver forsikringer sjældent automatisk billigere med tiden - også selvom markedsforholdene ændrer sig. Og netop nu er der én forsikring, hvor det i særlig grad kan betale sig at kigge efter i sømmene: bilforsikringen. 

Elbiler har vendt op og ned på forsikringsmarkedet 

De seneste år er elbiler skyllet ind over det danske bilmarked. Nye modeller er kommet til, salget er eksploderet, og mange danskere har skiftet benzin- eller dieselbilen ud med en elbil. 

Den udvikling har også haft stor betydning for forsikringsbranchen. 

Da de første elbiler for alvor begyndte at blive populære i Danmark - ikke mindst modeller fra Tesla - stod forsikringsselskaberne i en situation, hvor de havde meget begrænset historisk data at læne sig op ad. De vidste ganske enkelt ikke særlig meget om, hvor ofte elbiler ville være involveret i skader, eller hvor dyre de ville være at reparere. 

Og når forsikringsselskaber mangler den type historik, reagerer de typisk ved at prissætte forsikringerne i den forsigtige ende. 

”Når en ny teknologi rammer markedet, har forsikringsselskaberne ikke meget skadeshistorik at læne sig op ad. Derfor bliver priserne ofte sat højere i starten, indtil man får bedre indsigt i risikoen,” forklarer Mads Degn, CMO i Gavmild. 

Tesla blev et tydeligt eksempel 

Et af de mest tydelige eksempler på udviklingen er Tesla. 

Da modeller som Model 3 og senere Model Y begyndte at blive udbredt i Danmark, oplevede mange bilister, at forsikringen var dyrere, end de havde forventet. For forsikringsselskaberne var der flere usikkerheder. 

Tesla-biler er udstyret med avancerede sensorer, kameraer og teknologi, der blandt andet bruges til førerassistentsystemer. Det betyder, at selv mindre skader - som for eksempel en bule i en kofanger - kan blive dyrere at reparere, fordi sensorer eller kameraer skal kalibreres eller udskiftes. 

Samtidig var der i starten meget få års erfaring med reelle skader på elbiler i Danmark. 

Derfor blev forsikringspræmierne i mange tilfælde sat relativt højt. 

Men i dag ser billedet anderledes ud. 

Der er kommet langt flere elbiler på de danske veje, og forsikringsselskaberne har efterhånden fået en betydelig mængde data om skader, reparationer og risiko. Det betyder, at usikkerheden er blevet mindre -og at prissætningen i mange tilfælde er blevet mere præcis. 

”Når der kommer mere data i markedet, falder usikkerheden også. Det betyder typisk, at priserne bliver mere retvisende. Men det kræver, at forsikringstager selv får deres forsikringer gennemgået,” siger Mads Degn. 

Loyalitet kan ende med at koste 

Selvom priserne på bilforsikringer til elbiler i mange tilfælde er blevet mere konkurrencedygtige, er der ét problem: De fleste kunder opdager det aldrig. 

Hvis du købte din elbil for tre eller fire år siden og tegnede en forsikring på det tidspunkt, er der en god chance for, at din præmie stadig afspejler den usikkerhed, der var i markedet dengang. 

Og forsikringsselskabet kontakter dig typisk ikke for at fortælle, at du betaler for meget. 

”Det er et strukturelt problem i branchen, at mange loyale kunder ender med at betale mere end nødvendigt. Det bør ikke være sådan. Vi mærker tydeligt at mange af de kunder, der henvender sig til os, kan spare flere tusinder af kroner, siger Mads Degn. 

Han peger på, at større gennemsigtighed og lettere adgang til at sammenligne forsikringer kan være med til at skabe mere konkurrence på markedet. 

”Som udfordrer på forsikringsmarkedet mener vi, at kunderne fortjener et bedre overblik over deres muligheder. Hvis markedet skal fungere ordentligt, skal det også være lettere for kunderne at opdage, hvis de betaler for meget,” siger han. 

Den situation hænger også sammen med strukturen på det danske forsikringsmarked. Ifølge en analyse fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen sidder de største selskaber samlet på omkring 70 procent af markedet for skadesforsikringer til private. 

Samtidig viser analyser, at selskaberne ofte tjener mest på kunder, der bliver i samme selskab i mange år. Med andre ord ender den loyale kunde som taberen 

Et årligt forsikringstjek kan betale sig 

Derfor anbefaler mange eksperter, at man mindst én gang om året tager et kig på sine forsikringer. Ikke nødvendigvis fordi man skal skifte selskab hvert år - men fordi markedet ændrer sig, og fordi ens egen situation også gør det. 

På bilområdet sker der i øjeblikket særligt meget. Nye modeller kommer til, reparationsdata bliver bedre, og konkurrencen mellem forsikringsselskaberne udvikler sig. 

Hvis man aldrig får sine forsikringer gennemgået, kan man derfor ende med at betale en pris, der blev fastsat under helt andre markedsforhold. 

”Markedet ændrer sig hele tiden, og det gør både teknologi og risikobillede også. Derfor giver det god mening at få lavet et forsikringstjek mindst én gang om året,” siger Mads Degn. 

Hos tjenester som www.gavmild.dk kan man få gennemgået sine forsikringer og få et overblik over, om både pris og dækning stadig matcher ens behov. 

Budskabet er i virkeligheden ret enkelt: Forsikringer er ikke noget, man bør sætte på autopilot. 

Og i et marked, der har været så turbulent som bilforsikringerne de seneste år – ikke mindst på grund af elbilernes fremmarch - kan et årligt forsikringstjek være forskellen på at betale den rigtige pris eller langt mere end nødvendigt.