Ny forsikringsudfordrer starter priskrig: Særligt husejere betaler for meget

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens historiske markedsundersøgelse har i 2025 kastet lys over et forsikringsmarked i dyb ubalance. Mens de tre største selskaber - Tryg, Topdanmark, If og Alm. Brand - høster rekordstore overskud, betaler især husejere prisen. Nu udfordrer nye Gavmild det etablerede marked med et klart budskab: Danskerne skal have billigere forsikringer.

"De børsnoterede forsikringsselskaber har aldrig tjent flere penge til deres aktionærer, og kunderne har aldrig været mere utilfredse," siger Mads Degn, der sammen med sin kompagnon Morten Kent Eschen, stiftede Gavmild i august 2024 med det erklærede mål at skabe en positiv priskrig, der gavner forbrugerne.

"Vi tror på, at øget konkurrence og bedre priser ikke behøver at gå ud over servicen - tværtimod."

Husejere ramt hårdest af prisstigninger

Forsikringspriserne i Danmark er steget ti procent mere end i EU siden midten af 90'erne, mens hus- og indboforsikringer er steget hele 45 procent mere end det europæiske gennemsnit, viser undersøgelsen fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen.

For husejere er konsekvenserne særligt alvorlige. Hvor en bilforsikring typisk koster mellem 3.000-8.000 kr. årligt, ligger husforsikringer ofte på 8.000-15.000 kr. eller mere. Det betyder, at når priserne stiger automatisk hvert år gennem den såkaldte indeksregulering, rammes husejere kronemæssigt langt hårdere end andre kundegrupper.

"Når vi kigger på tallene, er det tydeligt, at husejere er blandt dem, der betaler allermest for den manglende konkurrence på markedet. Kombinationen af høje grundpriser og automatiske årlige stigninger betyder, at mange husejere i dag betaler flere tusinde kroner for meget - uden at vide det," forklarer Mads Degn.

Konkurrence og Forbrugerstyrelsens analyse dokumenterer, at prisstigningerne har været betydeligt større end omkostningerne til skadesdækning. Analysen viser, at kunder med ti års anciennitet i gennemsnit har en margin, der er 7-8 procentpoint højere end nye kunder med samme risikoprofil for bil-, hus- og indboforsikring.

Loyale kunder betaler mere end nye

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens analyse afslører et markant problem: De store forsikringsselskaber opererer med vidt forskellige priser for nye og loyale kunder - selv når de har præcis samme risikoprofil.

"Det, der adskiller os fra de etablerede spillere, er ikke om priserne justeres - det skal de, når omkostningerne ændrer sig. Det afgørende er, at vi behandler alle vores kunder ens. Hos Gavmild får en kunde, der har været hos os i ti år, samme pris som en ny kunde med tilsvarende profil. Det burde være normen, men desværre er det undtagelsen i branchen," forklarer Mads Degn.

Analysen viser, at denne praksis rammer særligt hårdt på produkter med høje årlige præmier. For husejere løber det over årene op i betydelige beløb, da forskellen mellem "ny kunde-prisen" og "loyal kunde-prisen" kan være tusindvis af kroner årligt hos nogle selskaber.

Bestemte kundegrupper betaler ekstra

Konkurrence-og Forbrugerstyrelsens analyse viser, at særligt ældre over 65 år, kunder med kort uddannelse og kunder med lav finansiel forståelse betaler mere end deres risikoprofil tilsiger rapporten.

Dette gælder i høj grad også husejere. Mange har haft samme forsikring i årtier, ofte tegnet dengang de købte huset, og har aldrig forhandlet eller skiftet selskab.

"Vi ser mange eksempler på ældre husejere, der har været loyale mod deres selskab i 20-30 år. De tror, de får en god pris for deres loyalitet. Virkeligheden er ofte, at de betaler betydeligt mere end en ny kunde ville gøre for præcis samme dækning, og det er på alle måder ikke rimelig," fastslår Mads Degn.

Gavmild satser på gennemsigtighed – og mennesker frem for chatbots

Gavmild blev startet af folk med erfaring fra blandt andet Tryg, men med en anderledes forretningsmodel.

Nye kunder sparer i gennemsnit over 3.300 kr. årligt, når de skifter til Gavmild, og selskabet har ingen oprettelsesgebyrer, betalingsgebyrer eller bindingsperiode. På Trustpilot har selskabet opnået 4,6 stjerner - en af de højeste scorer i branchen - selvom de kun har eksisteret siden august 2024.

"Vores position på Trustpilot skyldes blandt andet, at vi har skraldet noget af AI-chatbotten væk, så du faktisk er i kontakt med et virkeligt menneske, når du taler med Gavmild. Mange kunder er trætte af at skulle kæmpe sig gennem automatiserede systemer, når de har brug for hjælp. Vi mener, at forsikring handler om tryghed, og tryghed skabes bedst gennem den menneskelige kontakt," forklarer Mads Degn.

"Vores mission er at skabe fornyet konkurrence på et marked, hvor få selskaber kontrollerer over 70 procent. Vi vil være billigst for syv ud af ti kunder - og vi vil især gøre en forskel for husejere, der har betalt overpris i alt for mange år," siger Mads Degn.

Markedskoncentration skaber høje profitter

De fem største forsikringsselskaber står for cirka 80 procent af den samlede omsætning på det danske marked (KFST-rapport s. 6), og formand for Konkurrencerådet, Christian Schultz, konstaterer i rapporten, at forsikringsselskabernes egenkapitalforrentning er betydeligt højere, end man kunne forvente ved effektiv konkurrence.

"Det er derfor, vi er gået ind på markedet. Når fem selskaber sidder på over 80 procent af markedet og tjener så godt, som de gør, er der plads til en udfordrer, der tør gøre tingene anderledes. Vi ønsker at starte en positiv priskrig - positiv fordi den gavner forbrugerne uden at gå på kompromis med service eller kvalitet," mener Mads Degn.

Historisk markedsefterforskning i gang

Den 25. juni 2025 godkendte Konkurrencerådet at igangsætte den første markedsundersøgelse nogensinde, som omfatter 27 forsikringsselskaber.

Undersøgelsen skal være afsluttet inden for to år og kan resultere i konkrete påbud til forsikringsselskaberne om at ændre deres prisadfærd.

"Konkurrencestyrelsens undersøgelse bekræfter det, vi har vidst i lang tid: Der er noget galt med konkurrencen på det danske forsikringsmarked. Og det glæder os, at myndighederne nu kigger nærmere på det, men vi behøver ikke vente på deres afgørelse for at handle. Vi kan starte den positive priskrig allerede nu - en priskrig der gavner forbrugerne," siger Mads Degn.

Mads' tre råd til husejere

Mens markedsefterforskningen kører, kan husejere handle med det samme:

1. Tjek om du betaler for din loyalitet - Hos Gavmild behandler vi alle kunder ens, så nye og gamle får altid samme pris. Det betyder, at du slipper for at trække din forsikring op af skuffen hvert år. Men hos de fleste forsikringsselskaber betaler loyale kunder mere end nye kunder for præcis samme dækning. Derfor er det en god idé at tjekke mindst en gang om året: Kontakt dit selskab og spørg direkte: Hvad ville en ny kunde betale for min forsikring? Hvis svaret er en lavere pris, bør der være et incitament til at skifte.

2. Sammenlign den reelle pris hos flere udbydere - Få tilbud fra mindst tre forskellige selskaber, men vær opmærksom på det med småt. Mange selskaber lokker med introrabatter, der automatisk forsvinder efter første år. Sørg for at medregne ALT i prisen: betalingsservicegebyrer, oprettelsesgebyrer og eventuelle opsigelsesgebyrer (skjult binding). Spørg direkte: Hvad koster forsikringen år to og tre? Og kan jeg opsige uden gebyr, hvis jeg finder en bedre løsning? Hos Gavmild er der ingen skjulte gebyrer eller bindinger - er vi ikke gode nok, kan du frit skifte.

3. Vær særligt opmærksom som ældre husejer - Hvis du er over 65 år og har haft samme forsikring i mange år, er sandsynligheden høj for, at du betaler over markedsprisen. Det kan betale sig at undersøge alternativer – særligt fordi dine behov og din boligsituation sandsynligvis har ændret sig gennem årene.

"Vi håber, at flere husejere vil tage initiativ til at undersøge, om de betaler for meget. Forsikringsbranchen har haft alt for let spil i for lang tid. Nu er tiden inde til, at kunderne får magten tilbage - og magten ligger i at være aktiv og sammenligne," understreger Mads Degn.

"Vi håber, at flere husejere vil tage initiativ til at undersøge, om de betaler for meget. Forsikringsbranchen har haft alt for let spil i for lang tid. Nu er tiden inde til, at kunderne får magten tilbage - og magten ligger i at være aktiv og sammenligne," understreger Mads Degn.