Boligøkonom Mikkel Høegh: ”Har du et bedstemorlån?”
Har du et bedstemorlån – et lån, der for længst burde have været lagt om – eller kender du én, der har? På trods af de seneste måneders massive rentefald, er der stadigvæk mange, der har et bedstemorlån. Vi taler i hvert fald 100.000 boligejere. Der kan være en god timeløn i at få lagt det om, skriver Jyske Banks boligøkonom Mikkel Høegh i sin blog.
Denne artikel er sponsoreret af
Jeg elsker min lørdag formiddag. Her er weekenden stadigvæk ny og optimismen helt i top. Listen over ting, jeg gerne vil nå, er godt nok stadigvæk lang, men det går jo nok alt sammen - weekenden er helt ny.
Jeg starter typisk lørdagen med at bage boller, og straks efter de er spist, sættes kursen mod svømmehallen, hvor den står på morgentræning for hele familien. Efter træningen haster vi hjem, så jeg kan nå i løbeklubben og løbe denne uges tempotur på 16,5 km. Ved 13.30-tiden er jeg hjemme igen og spiser frokost.
Indrømmet, på dette tidspunkt er jeg ofte også lidt træt - også fordi den der tempotur nærmest er et ugentligt kapløb med mine løbevenner. Så her frister sofaen og måske en gang bold i fjernsynet, hvis ikke jeg skal ned og handle ind. Og se her er problemet, nu begynder weekenden for alvor at gå på hæld. Der er simpelthen ting på listen, jeg ikke når og de ting, jeg ikke når, er ofte dem, jeg finder lidt kedelige – som fx at rive blade i min have.
God gerning og høj timeløn at tjene
Men der er forskel på folk. Nogen vil sikkert synes, at boliglån er kedeligt, eller at det er fjollet at bruge hele lørdagen på at træne, hvis man har travlt. I forhold til boliglån kan jeg se, at på trods af de seneste måneders massive rentefald, er der stadigvæk mange, der har et bedstemorlån. Vi taler i hvert fald 100.000 boligejere.
Et bedstemorlån er karakteriseret ved at være et lån, der for længst burde have været lagt om. Det kan fx være et lån med 3 % i rente. Har du ikke sådan et lån, kan det være nogle af dine nærmeste har, og de kan måske ikke overskue at lægge om. Her er der potentiale for at hjælpe og gøre en god gerning.
…der er en god timeløn at tjene herMikkel Høegh
Et lån med 3 % i rente kan med fordel omlægges, men det kræver selvfølgelig, man tager sig tid til det. Det kan på forhånd virke lidt omstændeligt. Men der er en god timeløn at tjene her.
Her er lidt tal:
- Har man eksempelvis et lån på 500.000 kroner, hvor man betaler 3 % i rente, vil man have en månedlig ydelse på 825 kroner efter skat.
- Hvis et sådan lån omlægges til 1 % lån, med samme løbetid, vil det give en månedlig ydelse på 286 kroner efter skat. Det frigiver 539 kroner om måneden. En besparelse, der vil kunne mærkes i langt de fleste familier.
- Jeg vil vove det ene øje og sige, at omlægningen kan klares med et samlet tidsforbrug på tre timer. Hvis man så har glæde af besparelsen i ti år, så svarer det til en timeløn på 21.560 kroner efter skat.
En omlægning SKAL give en fordel for kunden
Ofte bliver det anført i boligdebatten, at banker og realkreditinstitutter blot anbefaler omlægninger for at tjene penge. Indrømmet, der er omkostninger forbundet med en omlægning, men det ændrer jo ikke på, at banken er underlagt et rådgiver-ansvar.
En omlægning skal naturligvis være til fordel for kunden, for at det giver mening. Og engang imellem er der tilfælde, hvor det ikke kan betale sig at lægge om.
Jeg vil vove det ene øje og sige, at omlægningen kan klares med et samlet tidsforbrug på tre timerMikkel Høegh
Alligevel kan det være en god ide at få sin boligøkonomi til et servicetjek, når der er sket store ændringer såsom rentefald. I praksis viser det sig ofte, at når man først har fået det gjort, føles det som en lettelse.
Høeghs afkrydsningsliste:
I forhold til omlægning bør rådgivningen altid bør bero på en individuel vurdering af situation og mulighed. Men min mekaniker har en afkrydsningsliste, når han kigger på min bil. Skulle jeg lave en afkrydsningsliste til mit boliglån, skulle det være:
1. Har jeg brug for penge i hånden? JA.
- I så fald vil det give mening at lægge nogle lån sammen.
2. Er renten på mine lån højere end den nuværende markedsrente? JA.
- Så kan det evt. betale sig at lægge om.
3. Er mit lån på 200.000 kroner eller mere? JA.
- Så kan det betale sig at overveje en omlægning.
4. Har jeg mere end 10 år tilbage på mit lån? JA.
- Så kan besparelsen nå at indhente omkostningerne ved at lægge om.
5. Har min situation ændret sig? JA.
- Så bør jeg genoverveje min risikoprofil.
6. Vil jeg afdrage mere på mit lån? JA.
- Så er det, mens renten er lav, jeg har muligheden.
7. Har jeg noget gæld, der er dyrere end min boliggæld? JA.
- Så kan jeg evt. samle den i et større og billigere lån. Realkreditlån er billigere end almindelige banklån.
8. Vil jeg have en strategi, hvor jeg beskytter min formue/friværdi mest muligt – f.eks. i tilfælde af rentestigninger? JA.
- Så kan jeg vælge et lån med høj kursfølsomhed.
Giv bedstemor en hjælpende hånd
Det behøver ikke at tage lang tid at have denne dialog med sin bankrådgiver, og det kan være vældig godt givet ud. Det gør, man kan lave de der ting lørdag formiddag, som man gerne vil.
Ps. Hvis du har lagt dine lån om, så tænk lige over, om der måske er nogen i familien, der har brug for hjælp. Tænk hvis bedstemor kan ”finde” 500 eller måske 1.000 kroner mere om måneden. Det gør en stor forskel for mange.
Vil du være klogere på økonomi, tendenser og samfund? Tilmeld dig Jyske Bank Nyt. Gratis nyhedsbrev - én gang om måneden. Tilmeld dig Jyske Bank Nyt