Bliv 10 procent skarpere – få gode råd om bolig og pension fra Jyske Banks boligøkonom

Denne artikel er sponsoreret af

Kære læser

Jeg ved ikke, hvordan du har det med Nytårsforsæt? Jeg har det lidt anstrengt med det. Synes ikke jeg behøver en bestemt skæringsdato for at lave ændringer i mit liv.

Alligevel har jeg besluttet mig for, at jeg i år vil have som forsæt at være 10 pct. skarpere i alt, hvad jeg gør. Indrømmet, jeg går efter de laveste frugter først. Så i stedet for lige at få smidt det kilo, jeg tog på i december, går jeg i første omgang efter noget andet: Et tjek på min pension.

Når jeg besøger venner og bekendte er der næsten altid én, der skal spørge til noget med bolig og lån. I takt med at mit og andres hår bliver mere gråsprængt, og eventuelt har flyttet sig længere tilbage, er pension blevet et hot emne. Og det forholder sig heldigvis sådan, at emnet bolig og pension hænger rigtigt godt sammen.

Gammelt råd er ikke længere god latin

Her kommer tre generelle råd:

Gennem generationer har det været god latin at få sin gæld ud af verdenen inden pensionsalderen. Det er ikke nødvendigvis det bedste råd for alle.

Det er ikke altid hensigtsmæssigt at have hele sin formue stående i mursten. Eller have alle æg i samme kurv, om man vil.

Huspriserne kan falde; finanskriser kan opstå, områdets beliggenhed kan forringes af nyopståede byggerier, by-udvidelser, industrigrunde, nye skatteregler osv. så man ikke kan sælge boligen og få den pris, man skal have for at komme videre med en gevinst. Man kan også komme i den situation, at spillereglerne har ændret sig, så man ikke kan låne så meget i huset, som man har planlagt, fordi friværdien er udhulet, eller fordi der er kommet ny regulering.

Den bedste måde at sikre sig er, at have risikoen spredt ud over flest mulige aktiver:

Noget skal stå i boligen, andet skal være i aktier, obligationer, pensionsopsparinger osv.

Tip: Det afdragsfrie realkreditlån kan hjælpe her. Afdragsfrie lån er ofte udskældte, men de er nærmest som skabt til at sprede risiko for boligejere, hvis de bliver brugt rigtigt. Det geniale ligger i, at man får mulighed for at stoppe med at nedbringe sin gæld i boligen, evt. i en periode, og i stedet bruge det udskudte afdrag på at indsætte mere på en pensionsordning. På den måde kan man sprede sin formue ud over andre aktiver end mursten. En løsning der i øvrigt er skattebegunstiget.

Hvornår skal man begynde på det?: Når gælden er bragt godt ned. Hvornår det er, er individuelt, men i store træskolængder er det til omkring 60 pct. af boligens værdi. Og når man har fejret, at man har rundet det skarpe hjørne på 50, kan man roligt spidse ører.

Vær opmærksom på nye, stramme låneregler for ældre

Den såkaldte nedsparings-strategi er ikke så god, som den har været. Den strategi går, kort fortalt, ud på at betale husets lån ned og så låne op i friværdien til at leve for, når man er pensionist.

Hvis man går efter den strategi, skal man være opmærksom på, at de gode gamle dage er forbi. Moderne og regulerede låneregler betyder, at det i dag kan være vanskeligt at få pengene ud af murstenene igen, hvis først dåbsattesten er blevet lidt gul i kanten. For i dag er der skærpede regler for, hvor høj belåning og afdragsfrihed man kan få bevilliget, hvis pensionen nærmer sig og indkomsten ser ud til at falde.

Overvejer du en nedsparings-strategi, skal du derfor tænke nøje over, hvornår du vil ”trække pengene ud”, for Finanstilsynet har indført regler der gør, at bankerne over en bred kam er nødt til at udvise forsigtighed, når pensionen ser ud til at nærme sig. Her spiller det også ind, hvor god omsættelighed der er i din ejendom mv.

Tip: Hvis man gerne vil blive i sin bolig, skal man tale med banken i god tid om fornuftig brug af afdragsfrie lån. Det kræver ofte, at man har nedbragt sin gæld til et vis niveau. Derefter kan man ”spise” af sin formue ved hjælp af det udskudte afdrag og dermed evt. blive boende længere tid i sin bolig.

Beregninger og ikke mindst rådgivning er vigtig her, og man skal være opmærksom på, at når friværdien er spist, skal man påregne at fraflytte ejendommen. En stor kamel at sluge for nogen, for andre er det helt fint.

10 pct. skarpere

Pensionsreglerne er blevet komplicerede de sidste par år, og de har betydning for, hvordan man bedst sparer op til pension. Desuden er der individuelle muligheder og begrænsninger.

Derfor vil jeg anbefale, at man tager snakken med sin rådgiver. Der sidder gode folk derude, der har overblikket.

Stil dig på skuldrene af dem og bliv også 10 pct. skarpere ud i pension

PS: Hvis du er en af de mange, der lige nu fylder på løbestierne om morgen, så skal I vide, at jeg hepper på jer. I er seje! Bliv ved med den gode vane, men husk på, det forlænger jeres forventede levetid og dermed også kravet til størrelsen på jeres pensionsopsparinger. I hvert fald hvis I vil opretholde samme levestandard i de ekstra leve-år, som I har tjent ind med løbeskoene på.

Vil du være klogere på økonomi, tendenser og samfund? Tilmeld dig Jyske Bank Nyt. Gratis nyhedsbrev - én gang om måneden. Tilmeld dig Jyske Bank Nyt