*

Hus

Høje gebyrer skræmmer boligejere fra at omlægge deres realkreditlån

En for høj pris på konvertering får mange boligejere til at afholde sig fra at omlægge deres fastforrentede realkreditlån eller at flytte til et andet realkreditinstitut, viser ny undersøgelse fra Bolius.

Høje omkostningerne for konvertering forhindrer mange boligejer i at lægge deres lån om. Men ofte kan det godt betale sig. Foto: Colourbox

For høje omkostninger får en række danske boligejere til at undlade at skifte deres fastforrentede realkreditlån ud med et nyt og lavere forrentet lån. Det viser en undersøgelse, som analyseinstituttet Voxmeter har lavet for Bolius og boligberegneren Realtjek.

Omkostninger

- ved omlægning af lån på 1 mio. kr.

Differencerente:  15.097 kr.
Indfrielsesgebyr: 750 kr.
Lånesagsgebyr: 3.000 kr.
Garanti og garantiprovision: 975 kr.
Prioriteringsgebyr: 3.000 kr.
Kurtage: 1.520 kr.
Kursskæring: 2.049 kr.
Tinglysningsgebyr: 1.660 kr.

Omkostninger i alt:  28.051
Omkostninger netto: 23.069

Note: Data indhentet fra Nordea. Omlægningen fandt sted som en såkaldt pari/straks-indfrielse med effekt den 15. december 201616, hvilket indebærer, at lånet indfries til kurs 100 til førstkommende termin. Differencerenter kan trækkes fra i skat. Fradragsværdi er sat til 33 pct. Omkostningerne kan variere mellem de enkelte pengeinstitutter, men intet taler for, at Nordea prismæssigt adskiller sig markant fra konkurrenterne.

Kilde: Nordea Kredit og fagekspert i boligøkonomi i Bolius, Jørgen Rasmussen

Hele 45 pct. af de boligejere, der ikke vil omlægge deres realkreditlån, begrunder det med, at omkostningerne er for høje. En omlægning kan ellers give store besparelser på renten, hvis en boligejer eksempelvis udskifter sit 4 pct.-lån med et nyt lån med en rente på 2,5 pct. Men på grund af høje omkostninger ved en omlægning – også kaldet en konvertering – vil størstedelen af boligejerne med et fastforrentet lån hellere beholde den høje rente end betale omkostningerne ved en omlægning.

Omkostninger æder løs af overskuddet

Selv om det i langt de fleste tilfælde er en god forretning at udskifte eksempelvis et gammelt 4 pct.-lån med et nyt 2,5 pct.-lån, snupper omkostningerne let gevinsten de første to-tre år. Fagekspert i boligøkonomi i Bolius, Jørgen Rasmussen, har især svært ved at forstå, at banken har brug for at beregne sig næsten 3.600 kr. for at handle obligationer for 1 mio. kr.

»Jeg synes, at det virker underligt, at hvis jeg beder banken om at indkøbe aktier for 1 mio. kr., så beregner banken sig et fast gebyr på 500 kr. Men når det drejer sig om salg af nogle obligationer, så er prisen reelt syv gange højere, når man indregner en skjult udgift på kursskæring på 0,2 pct.,« siger han.

Det kan ofte betale sig at omlægge realkreditlån

Han understreger, at omkostningerne i langt de fleste tilfælde ikke bør forhindre en boligejer i at lægge lånet om, hvis der er mindst 1,5 procent-point i forskel mellem det gamle og det nye lån.

»Men de høje omkostninger er klart en forhindring, hvis boligejerne blot ønsker at flytte til et billigere realkreditselskab. Så kan der gå lang tid, før omkostningerne er hentet hjem, hvis en flytning overhovedet kan betale sig,« siger han.

Ekspertudvalg anbefaler øget konkurrence

I september 2016 kom et ekspertudvalg under Erhvervs- og Vækstministeriet med et forslag, der bl.a. skulle give mere konkurrence og mindre udgifter til låneomlægning eller til at flytte til et andet realkreditinstitut. Ekspertudvalget foreslog bl.a at fjerne gebyrer for kursskæring, kurtage og indfrielse ved en stigning i bidragssatsen. Ifølge beregninger foretaget af Bolius giver det typisk en besparelse i omegnen af 10.000 kr ved omlægning af et lån på 1 mio. kr.

Det er dog højst usikkert, om forslaget bliver gennemført. Realkredittens brancheorganisationer har udtalt sig imod at fjerne de tre gebyrer og fastslået, at de “afspejler omkostninger forbundet med køb af obligationer”. Samtidig er Socialdemokratiet skeptisk over for planerne, hvilket gør det vanskeligt at skabe en bred politisk aftale i Folketinget.

Fakta om undersøgelsen

Undersøgelsen er lavet af Voxmeter for Realtjek og Bolius i uge 40 og 41 i 2016. 1.000 boligejere i alderen 18 år+ er blevet spurgt.

Hvis realkreditinstitutterne skal give rabat på flytning af lånene, vil selskaberne få færre penge i kassen, men skal stadig betale deres ansatte for at udføre arbejdet med at indfri og udbetale lån, forklarer Lise Nytoft Bergmann, boligøkonom i Nordea.

»Der er omkostninger forbundet med både indfrielse og udbetaling af lån, og hvis ikke den, der flytter lånet, skal betale omkostningen, beder man reelt de øvrige kunder om at betale omkostningen. Man kan have forskellig opfattelse af, om det er fair og rimeligt, at nogle kunder skal betale for andre kunder, men den gængse holdning er normalt, at det ikke er rimeligt, « siger Lise Nytoft Bergmann.

Artiklen er publiceret i samarbejde med Bolius

Følg
Jyllands-Posten
Forsiden lige nu
Annonce
Annonce
Redaktionen anbefaler
Annonce
Annonce
Syv fantastiske oplevelser i Kinas gamle kulturby
Suzhou, som kaldes Østens Venedig på grund af de mange kanaler, rummer nogle af Kinas smukkeste haver, templer og museer med genstande, der fortæller byens flere tusind år lange historie. 
Se flere
Syv fantastiske oplevelser i Kinas gamle kulturby
Suzhou, som kaldes Østens Venedig på grund af de mange kanaler, rummer nogle af Kinas smukkeste haver, templer og museer med genstande, der fortæller byens flere tusind år lange historie. 
Se flere

Jyllands-Posten anvender cookies til at huske dine indstillinger, statistik og målrette annoncer. Når du fortsætter med at bruge websitet, accepterer du samtidig brugen af cookies. Læs mere om vores brug her